В условиях межбанковской конкуренции требования к потенциальным заемщикам сокращаются. По сути, каждый граждан, имеющий средний доход, может претендовать на получение займа. Выплачивая кредит, любой заемщик думает, как сэкономить на процентах. Досрочное погашение — самый эффективный способ не переплачивать банку.
Полное досрочное погашение подразумевает уплату долга ранее срока, указанного в кредитном договоре. Иногда встречается частичное погашение, которое предполагает внесение ежемесячной суммы в большем объеме, чем по графику.
Порядок досрочного аннулирования кредитных обязательств регулируется законодательством Казахстана. В соответствии с законом, кредитор не может взыскивать пени и штрафы при досрочном погашении займа. Он имеет право требовать выплату процентов только до дня внесения полной суммы долга. Если в договоре сказано, что за досрочное погашение предусмотрены штрафы и пени, то этот пункт можно признать недействительным через суд.
Нововведение не только защищает права заемщика, но и банка. Так, досрочное погашение осуществляется только с согласия кредитного учреждения. Это значит, что кредитор может не позволить внести весь долга единовременно, установив мораторий на сумму или срок погашения. Как правило, банки не разрешают полностью закрывать кредит в первые 3 месяца. О своем решении заемщик должен уведомить кредитора за 30 дней до даты погашения займа.
Что нужно погасить сначала, а с чем можно подождать?
Экспресс-кредиты необходимо погашать максимально быстро, так как переплата по ним достаточно высока. Как правило, они оформляются в торговых центрах на покупку мебели или техники по упрощенной схеме. Стремясь сэкономить на поиске банка и сборе документов, заемщики переплачивают в 2 раза стоимость товара.
Не стоит тянуть и с погашением необеспеченного потребительского кредита. Плата за его использование на 2-2,5% превышает сумму займа по кредиту с поручительством или под залог недвижимости.
Ипотека — долгосрочный кредит на большую сумму. Как правило, к нему применяется частичное погашение задолженности. Выгода от него ощутима только в том случае, если долг выплачивается аннуитетными платежами. В первые несколько лет заемщик фактически уплачивает только проценты, а в конце срока — долг.
Отсюда следует, что погашение ипотеки максимально выгодно в первые 5-8 лет. Если жилищный займ выплачивается дифференцированными платежами, то решение нужно принимать исходя из суммы досрочного погашения. В случае, если она незначительна, то не стоит отдавать последние деньги, чтобы уменьшить платеж на несколько тысяч.
Почему не стоит злоупотреблять досрочным погашением?
Если клиент часто погашает займ ранее срока, указанного в договоре, то это может стать причиной отказа в получении кредитных средств в дальнейшем. Дело в том, что, выдавая кредит, банк хочет заработать. При его погашении в 2-3 раза быстрее прибыль кредитора ничтожна.
Помимо «черных» списков кредитные учреждения ведут и «серые», в которые вносят заемщиков, погашающих займ ранее срока. Если клиент присутствует в нем, то шансы получения кредита при повторном обращении уменьшаются. В соответствии с отечественным законодательством банк не обязан раскрывать причину отказа.
Досрочное погашение — это эффективный способ сэкономить на переплатах, но использовать его слишком часто не рекомендуется. Исполнение кредитных обязательств в сроки, строго указанные в кредитном договоре, является залогом дальнейшего сотрудничества кредитора и заемщика.
